Quebrado a 700+: Cómo mejorar su puntaje de crédito en el Reino Unido
Con frecuencia escribo sobre ganar dinero en línea, finanzas personales, tecnología y jardinería.
Cómo pasé de estar casi en bancarrota a tener un puntaje de crédito de más de 700
Obtuve mi primera tarjeta de crédito y mi introducción al mundo del crédito y la deuda no garantizada cuando tenía 18 o 19 años.
Fui a abrir una cuenta bancaria para pagar mi salario de mi primer trabajo real y el gerente del banco mencionó que también podría ser elegible para una tarjeta de crédito. "¿Ah, de verdad?" Respondí.
Ambos sorprendidos y complacidos; Pensé que las tarjetas de crédito eran para adultos y adultos con trabajos adecuados y cosas por el estilo.
Totalmente inconsciente en ese momento, el gerente del banco, un hombre de mediana edad con un traje emitido por HSBC con bigote, probablemente estaba igualmente complacido, sin duda hizo una pequeña comisión si yo firmaba en la línea de puntos.
Aproximadamente una semana después, junto con mi nueva cuenta bancaria, ¡llegó mi primera tarjeta de crédito!
¡Todo brillante y nuevo y con un límite de £ 1500!
¡Más del salario de un mes entero disponible para gastar en lo que quisiera!
Sabía que tendría que pagarlo con intereses, pero solo una fracción de la deuda cada mes.
En ese momento, todavía vivía en casa, por lo que no tenía gastos ni gastos reales (excepto un automóvil que usaba para ir al trabajo), por lo que estaba bastante relajado sobre el uso de mi nueva tarjeta de crédito en los gastos diarios de un chico joven. esto consistía principalmente en salir por la noche y los fines de semana.
Vivía en una ciudad popular y, por lo tanto, costosa en el sur de Inglaterra, por lo que siempre había algún lugar o algo a donde ir y gastar dinero, generalmente en mi nueva tarjeta de crédito.
Siempre hice los pagos mensuales a tiempo, lo que, sin saberlo en ese momento, habría mejorado mi puntaje crediticio.
Un día llegó una carta del banco - Buenas noticias - ¡HSBC había aumentado el límite de mi tarjeta de crédito! Debo estar haciendo algo bien, ¿no?
No hay necesidad de controlar mi hábito de tarjeta de crédito.
Rápidamente aumenté la deuda de mi tarjeta de crédito HSBC hasta el nuevo límite. Entonces, lo siguiente que era lógico era solicitar otra tarjeta de crédito y, para mi deleite, ¡me aprobaron! Pero esta vez, el límite inicial era mucho más alto, no puedo recordar la cantidad exacta, pero estaba entre £3500 y £5000.
Aunque todavía estaba trabajando y viviendo en casa sin alquiler ni facturas que pagar, rápidamente llegué al límite en la segunda tarjeta de crédito.
Probablemente puedas adivinar lo que hice a continuación.
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Correcto, solicité otra tarjeta de crédito, y debido al hecho de que ya tenía un par de otras tarjetas en las que nunca había dejado de pagar, y un buen ingreso estable de mi trabajo, mi puntaje de crédito era bastante bueno en ese momento, por lo que el límite de la tercera carta era incluso más alto que el de la segunda carta.
Pero esta tercera tarjeta de crédito también mencionó algo de lo que nunca había oído hablar antes: una transferencia de saldo del 0%. Básicamente, esto significa que puede transferir o mover la deuda de una tarjeta de crédito a otra, pero no pagará ningún interés sobre la deuda durante un período introductorio; por lo general, era por un período de alrededor de seis meses.
Esta parecía la mejor opción. Entonces, transfirí la deuda de la tarjeta de crédito A a la tarjeta de crédito B y no generé ningún interés sobre mi deuda durante seis meses. ¡Excelente!
Pero como bono adicional, a la tarjeta A le pareció que había pagado la deuda como un prestatario responsable, ¡y fui recompensado con un aumento en el límite de crédito!
Rápidamente me di cuenta de que, en lugar de que una persona real mirara cómo administraba la deuda, lo más probable era que solo fuera un algoritmo informático.
Al asegurarme de nunca perder un pago y obtener un marcador de pago atrasado en mi archivo de crédito y usar transferencias de saldo para que pareciera que estaba liquidando mis saldos por completo, seguiría obteniendo aumentos en el límite de crédito y aprobación para aún más tarjetas de crédito.
Y funcionó así durante varios años. Tenía más tarjetas de crédito de las que podía recordar. Tenía más deudas de tarjetas de crédito de las que me admitiría a mí mismo.
Pero bueno, en realidad no estaba pagando ningún interés por esta deuda, y siempre había más tarjetas que podía solicitar, ¿verdad? ¿Entonces, Cual fue el problema?
Las compañías de tarjetas de crédito no me aprobarían para todas estas tarjetas si pensaran que es un problema, y estas compañías multimillonarias sabían más sobre el riesgo crediticio y los préstamos responsables que yo, ¿verdad?
Mientras siempre hiciera los pagos a tiempo, los límites aumentaron y las aprobaciones inundaron.
Llegué al punto en que si solicitaba una tarjeta y el límite era inferior a £1000, la rechazaba, pensando que no valía la pena la molestia de tener un límite tan bajo.
A pesar de que la deuda de mi tarjeta de crédito ahora excedía mi salario anual por un factor de dos o tres, las ofertas seguían llegando a mi buzón y seguía siendo aprobada. Ni una sola vez me pidieron que probara mis ingresos, o que tuviera ingresos.
Estos fueron verdaderamente los días dorados del crédito fácil.
Cue 2008 y la crisis financiera mundial.
La crisis financiera mundial, o crisis financiera, vio afectado principalmente al sector bancario estadounidense al principio y, de manera más espectacular, el colapso del gigante bancario Lehman Brothers.
Lehman Brothers, el cuarto banco de inversión más grande de los Estados Unidos en ese momento, con $ 639 mil millones en activos, vio a trabajadores de Nueva York a Londres acudir a la oficina para descubrir que su empleador prácticamente se había declarado en bancarrota y ahora estaban desempleados. Tomaron todas las pertenencias personales que pudieron meter en cajas de cartón marrón y se fueron, muchos llorando mientras lo hacían.
La fiesta del crédito fácil había terminado. Debido a la forma en que los mercados financieros estaban tan estrechamente interconectados, afectó a todos los sectores bancarios, crediticios e hipotecarios globales y comenzó una recesión global, la mayor desde la Gran Depresión.
De repente, las tasas de interés súper bajas en mis numerosas tarjetas de crédito aumentaron y ya no me resultaba fácil obtener la aprobación para obtener más; años de vivir a crédito se estaba volviendo cada vez más inviable (aunque nunca lo fue).
Empecé a dejar de pagar y a dejar de pagar mis tarjetas de crédito; las cartas con letras rojas en negrita amenazantes comenzaron a reemplazar las ofertas de más tarjetas de crédito y transferencias de saldo al 0%.
Años de préstamos irresponsables en mi nombre y préstamos irresponsables por parte de los proveedores de tarjetas de crédito habían llegado a un punto crítico.
Todos mis acreedores exigían constantemente el pago por correo, teléfono, correo electrónico, mensaje de texto, cualquier forma de comunicación en realidad, ¡una agencia de cobro de deudas incluso usó Facebook!
Tuve suerte, en comparación con algunas personas; No poseía ningún activo que pudieran tomar, no poseía propiedades, y no tenía sentido llevarme a los tribunales para tratar de recuperar la deuda.
La mayoría simplemente vendió la deuda de mi tarjeta de crédito a agencias de cobro de deudas para recuperar algo, y yo trataría directamente con ellos.
Pero mi puntaje de crédito fue borrado. Ni siquiera pude obtener un contrato de teléfono móvil, muy lejos de las tarjetas con límite de crédito de más de £ 10,000 que me dieron 18 meses antes.
Cada vez que se salta un pago o se 'incumple' en un pago, se registra en su archivo de crédito con al menos una, pero generalmente todas las agencias de referencia de crédito (Equifax, Experian, TransUnion y Crediva) y permanece allí por un período de seis años.
Aunque todavía tengo la mayor parte de mi deuda de tarjeta de crédito, ahora es propiedad de agencias de cobro de deudas con las que he acordado planes de pago, pero como han pasado más de seis años desde que incumplí la deuda original (pagos atrasados), la mayoría ya no aparece en mi informe crediticio y esto está mejorando mi puntaje crediticio y es el rango más alto y ahora puedo obtener la aprobación para la mayoría de los productos crediticios, junto con algunas otras técnicas que describiré a continuación.
Ya sea que desee mejorar su puntaje de crédito después de endeudarse demasiado como yo y no hacer pagos, o simplemente tiene un puntaje de crédito bajo porque acaba de cumplir 18 años o nunca antes ha tenido ningún 'producto' de crédito, encontrará todos los información y consejos a continuación sobre cómo construir y mejorar su puntaje de crédito en el Reino Unido.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Su puntaje crediticio es un número que le asigna una de las cuatro principales agencias de referencia crediticia en función de una serie de factores, pero principalmente cómo administra el crédito y la deuda y su riesgo crediticio. El puntaje varía de 0 a 999 (Experian), 0 a 1000 (Equifax), 0 a 710 (TransUnion) y generalmente se divide en rangos que incluyen 'Muy deficiente', 'Deficiente', 'Regular', 'Bueno', 'Muy bueno' y 'Excelente'.
Cuanto más alto sea su puntaje y lo más cercano al rango máximo, mejor, ya que esto significará que tendrá muchas más probabilidades de ser aceptado/aprobado cuando solicite un crédito; esto se aplicará a cualquier producto de crédito, esto puede incluir un contrato de teléfono móvil (a diferencia de un PAYG), sobregiro, tarjeta de crédito, préstamo, financiamiento de automóvil e hipoteca.
Cada agencia de referencia de crédito calculará su puntaje de manera ligeramente diferente, por lo que debe esperar recibir un puntaje y una "banda" marginalmente diferentes en las distintas agencias.
Cuando solicita un producto de crédito (tarjeta de crédito, préstamo, contrato de telefonía móvil, etc.), la empresa realizará una búsqueda en una de las agencias de referencia crediticia para ver su puntuación y utilizará su propio sistema de puntuación interno para decidir si lo aprueba o no. usted por ese producto, el límite o monto o crédito que le darán, y la tasa de interés que pagará calculada como Tasa de Porcentaje Anual (APR).
Una analogía u otra forma de explicarlo también podría ser su relación con el crédito.
Si siempre paga sus deudas a tiempo y no acepta demasiado crédito, su relación con el crédito sería buena, o incluso excelente, y se reflejaría en su puntaje.
Del mismo modo, si no realiza los pagos a tiempo, no cumple con sus acuerdos de crédito, adquiere demasiado crédito/deuda o utiliza demasiado de su crédito disponible, su relación con el crédito será mala y se reflejará en su puntaje de crédito.
Pero si nunca ha obtenido un producto de crédito como una tarjeta de crédito o un préstamo, las agencias de referencia de crédito no tendrán nada para medir su 'relación' con el crédito, y es posible que termine con un puntaje bajo.
Mejorar y aumentar rápidamente un puntaje crediticio bajo porque nunca antes ha tenido un producto crediticio (tal vez porque acaba de cumplir 18 años) y no tiene historial crediticio es mucho más fácil que porque tiene un historial crediticio malo.
Si se encuentra en la posición de tener un puntaje crediticio bajo debido a la falta de historial crediticio, se puede mejorar rápidamente a través de una cuidadosa selección y uso del crédito. Explicaré a continuación cómo alguien con poco o ningún historial de crédito puede construir su puntaje de crédito con relativa rapidez.
Puntuaciones crediticias y bandas en las tres principales agencias de referencia crediticia
| Muy pobre | Pobre | Justa | Bueno | Muy bueno | Excelente | |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Experian |
0-560 |
561-720 |
721-880 |
881-960 |
961-999 |
|
|
equifax |
0-438 |
439-530 |
531-670 |
671-810 |
811-1000 |
|
|
transunion |
0-550 |
551-565 |
566-603 |
604-627 |
628-710 |
¿Por qué necesito un buen puntaje de crédito?
Es posible que tenga la suerte de tener un saldo bancario de seis cifras y nunca planee obtener un crédito y piense que tener un buen puntaje crediticio no es importante para su situación.
Si puede pasar la vida sin tener que pedir dinero prestado, eso es genial, pero hay otras razones por las que es importante tener un buen puntaje de crédito.
Propiedad de alquiler
Los propietarios y las agencias de alquiler a menudo realizarán una verificación de crédito sobre usted y usarán su puntaje de crédito, en parte, para tomar una decisión sobre si le alquilan o no una propiedad.
Empleo
Los empleadores utilizan cada vez más las verificaciones de crédito como parte del proceso de solicitud; algunas industrias, como las firmas de abogados y finanzas, están legalmente obligadas a realizar verificaciones de crédito a los empleados potenciales.
He experimentado esto personalmente cuando solicité un puesto en el NHS (pasé con éxito a la siguiente etapa, tal vez esto...
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