Verifique su informe y puntaje de crédito

Por lo general, necesita un puntaje de crédito de al menos 660 para obtener una hipoteca.   Solía ​​ser posible obtener un préstamo con tan solo 580, pero los bancos son más cautelosos en estos días debido a la crisis hipotecaria de 2008 (que fue causada por los préstamos a personas con puntajes crediticios bajos que finalmente incumplieron sus préstamos).

Que es el puntaje fico

El puntaje FICO es un puntaje crediticio utilizado en Estados Unidos y en otros países para evaluar la solvencia crediticia de una persona o empresa. FICO es una abreviación de Fair Isaac Corporation, la empresa que desarrolló este sistema de calificación crediticia. El puntaje FICO se calcula a partir de información contenida en los informes de crédito, que incluyen información sobre el historial de pagos, la cantidad de deudas y el historial crediticio de una persona o empresa. El puntaje FICO va desde 300 a 850, siendo 850 el puntaje más alto y 300 el puntaje más bajo. Un puntaje FICO alto indica que una persona o empresa tiene un historial crediticio sólido y es más probable que se le aprueben préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés favorables, mientras que un puntaje bajo indica que hay un mayor riesgo de impago y puede resultar en una menor disponibilidad de crédito o préstamos con tasas de interés más altas.

Su puntaje de crédito no solo determina si puede obtener un préstamo, sino que también afecta la tasa interes mas baja que obtiene. Cuanto peor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés. Esto vale la pena repetirlo: el mal crédito no solo significa que es posible que no obtenga el préstamo en primer lugar, significa que si obtiene el préstamo, tendrá que pagar más intereses. Y las diferencias aparentemente pequeñas en las tasas en realidad tienen un gran impacto: la diferencia entre el 6 % y el 7 % de interés es bastante grande. Estas son las tres formas en que las tasas de interés más altas lo perjudican.

1. No podrá permitirse la vivienda tanto como podría con una tasa de interés más baja.   Por ejemplo, con una tasa del 6 %, es posible que pueda comprar una casa de $400 000, pero con una tasa del 7 %, puede estar limitado a viviendas que cuesten $360 000 o menos.
2. Su pago mensual será más alto.   Una tasa de interés del 6 % podría generarle pagos de $ 3000 por mes, mientras que una tasa de interés del 7 % aumentaría hasta $ 3300 por mes.
3. Pagará mucho más interés durante la vigencia del préstamo.   En un préstamo de $500,000, la diferencia entre una tasa de interés del 6 % y una tasa del 7 % significa que se pagarán al banco $120,000 adicionales al momento de liquidar el préstamo.

Las malas noticias no se detienen ahí.   El mal crédito significa que el banco podría requerir un pago inicial mayor que con un mejor crédito.

Tabla de puntaje de crédito usa

Este es un ejemplo de cómo los puntajes de crédito pueden afectar la tasa de interés (y, por lo tanto, el costo del préstamo) en una hipoteca de tasa fija de $400,000 a 30 años, con un pago inicial de $19,000.

Puntaje de crédito	Tasa de interés	Pago mensual (inc. impuestos est./seguro/PMI)
760 - 850	5.26%	$3021
700 - 759	5.48%	$3073
680 - 699	5.66%	$3116
660 - 679	5.87%	$3167
<660	No puedo obtener una hipoteca

Tasas de interés por puntaje de crédito de MyFico.com.

Entonces, mejore su puntaje tanto como sea posible, con los consejos que cubriremos pronto.

Puntuaciones de crédito promedio

El puntaje promedio de EE. UU. es 723. 

Así es como se comparan los puntajes crediticios de la población estadounidense.

Puntaje de créditoPorcentaje de población con este puntaje800+13%750 - 79927%700 - 74918%650 - 69915%600 - 64912%550 - 5998%500 - 5495%menos de 5002%De MyFico.comInforme de crédito frente a puntuación de crédito

Su informe de crédito y su puntaje de crédito son dos cosas diferentes.   Su informe de crédito es una lista de cosas como su tarjeta de crédito y cuentas bancarias, préstamos pendientes y su historial de pagos. Su puntaje de crédito es una calificación de qué tan bueno es su crédito, según su informe. En otras palabras, su informe de crédito es un montón de páginas y su puntaje de crédito es un número, generalmente entre 300 y 850.

Las cosas principales en su informe de crédito que dañan su puntaje de crédito son:

• Bancarrota
• Deudas pendientes (no pagadas)
• Pagos atrasados
• Saldos altos en sus tarjetas de crédito (>30% del crédito disponible)
• Gravámenes (tanto pendientes como pagados)

Usted aumenta su puntaje de crédito al limpiar su informe de crédito .   La puntuación se basa en el informe, así que obtenga un informe limpio y obtendrá una buena puntuación. Cubriremos la limpieza de su informe de crédito más adelante, pero por ahora sigamos aprendiendo sobre su informe y su puntuación.

En realidad tiene tres informes de crédito

Las empresas que realizan un seguimiento de su informe crediticio se denominan agencias de informes crediticios (CRA, por sus siglas en inglés) u oficinas de crédito.  Hay tres de ellos: 

• TransUnion
• Equifax 
• Experian

 Así que en realidad tiene tres informes de crédito, ya que hay tres CRA que rastrean su crédito. Por lo general, son muy similares (a menudo casi idénticos), pero a veces pueden diferir. Por ejemplo, la mayoría de los acreedores informan pagos atrasados ​​a las tres CRA, pero algunos pueden informar pagos atrasados ​​solo a una o dos CRA en lugar de a las tres.

Esto significa que si necesita limpiar su informe crediticio, es posible que deba limpiar tres informes crediticios diferentes.   Pregúntele al banco donde está buscando su préstamo qué CRA usan, y luego trabaje en limpiar ese informe. Pero si el banco extrae sus informes de los tres, entonces debe limpiarlos todos.

Usted mismo puede obtener sus propios informes porque, por ley, cada CRA tiene que darle una copia de su informe una vez al año si lo solicita.   (Gracias, demócratas). Comienzan en AnnualCreditReport.com , que a su vez lo envía a cada uno de los sitios web de las tres CRA.  ¡Pero ten cuidado!  Estos sitios a menudo dificultan ver cómo obtener su informe de forma gratuita, mientras intentan engañarlo para que pague por servicios relacionados (por ejemplo, gratis durante los primeros 30 días, después de lo cual le facturan todos los meses). Muchas personas se inscriben en estos accidentalmente, pensando que eso es lo que deben hacer para obtener su informe de crédito del sitio. Realmente puede obtener sus informes de estos sitios de forma gratuita, pero debe leer detenidamente para hacerlo.

También tenga en cuenta que estos sitios generalmente intentarán venderle puntajes de crédito que no sean FICO , es decir, puntajes que son completamente diferentes de los que realmente usa su prestamista. Para protegerse contra eso, aprendamos más sobre los puntajes de crédito.

Tipos de puntajes de crédito

El tipo más común de puntaje de crédito es el puntaje FICO, que es calculado por una compañía llamada Fair Isaac. Fair Isaac gana dinero vendiendo los puntajes FICO de los consumidores individuales a los bancos. Cuando su banco compra un informe de crédito de una CRA como TransUnion, por lo general también compra el puntaje FICO calculado a partir del informe de TransUnion. Dado que tiene tres informes de crédito diferentes, también tiene tres puntajes FICO diferentes. De hecho, su banco podría ordenar los tres puntajes.

Si bien el puntaje FICO es el más común, cada uno de los tres CRA tiene sus propios puntajes que intentan vender a los bancos.   TransUnion vende un puntaje "TransRisk" y Experian vende un puntaje "ScoreX". Los bancos generalmente usan el puntaje FICO porque es el estándar de la industria, pero algunos bancos pueden optar por la marca CRA porque es más barata. Y algunos bancos también usan su propio sistema interno para calcular los puntajes de crédito a partir de los informes de crédito, por lo que no tienen que pagarle a nadie por el puntaje de crédito.

Entonces, hay potencialmente siete puntajes diferentes que su prestamista podría ver:

• El puntaje FICO de las tres CRA
• La puntuación propietaria de las tres CRA
• La propia puntuación interna del prestamista

Entonces, ¿por qué es importante?   ¡Porque si está revisando su(s) puntaje(s) de crédito, necesita asegurarse de que está mirando los mismos que ve su prestamista! La mejor manera de averiguar qué puntaje(s) usa su prestamista es preguntarles; generalmente le dirán. Si aún no tiene un prestamista en mente, obtenga puntajes FICO genuinos, porque eso es lo que usan la mayoría de los bancos.

Escalas de puntuación de crédito

El puntaje FICO utilizado para hipotecas oscila entre 300 y 850.   Pero algunos puntajes van hasta 900 (y tan bajos como 250). Si ve uno de estos puntajes de alto rango, es una de dos cosas.

1. Es un puntaje FICO solo para tarjetas de crédito o préstamos para automóviles (no para préstamos para la vivienda), o
2. Es un puntaje CRA, no un puntaje FICO real.

Entonces, ¿cómo se compara la escala 250-900 con la escala normal 300-850?   En su mayor parte, no lo hace. Los diferentes sistemas de calificación utilizan diferentes criterios. Puedes tener una gran puntuación con un sistema y una pésima con otro sistema. En lugar de tratar de convertir su puntaje no FICO en un puntaje FICO, debe obtener el puntaje FICO estándar adecuado en primer lugar.

Obtener sus puntajes de crédito

Obteniéndolos gratis

En los últimos años, muchas tarjetas de crédito han comenzado a ofrecer puntajes de crédito gratuitos.   Cuando inicia sesión en su cuenta en línea, puede ver su puntaje, y algunos emisores de tarjetas incluso colocan su puntaje en el estado de cuenta impreso que le envían por correo. Tenga cuidado con tres cosas aquí:

1. Lo que están ofreciendo podría ser un puntaje CRA, no un puntaje FICO real.
2. Incluso si se trata de un puntaje FICO, podría ser el puntaje solo de la tarjeta de crédito con una escala que llega hasta 900. (Consulte " Escalas de puntaje de crédito ", más arriba).
3. Incluso si se trata de un puntaje FICO estándar, se basa solo en el informe de una CRA y recuerde que tiene tres puntajes y es mejor verlos todos, a menos que esté seguro de que su prestamista está usando solo un puntaje en particular.

También puede pedirle a su prestamista su(s) puntaje(s) una vez que hayan verificado su crédito.   Obtener sus puntajes de crédito 

después de haber solicitado un préstamo es como ponerse el cinturón de seguridad después de haber tenido un accidente, pero si ya solicitó un préstamo, su prestamista a menudo le dirá su puntaje si preguntar. La mayoría de los prestamistas le hacen pagar por los informes antes de ordenarlos, y si ese es el caso y no lo comparten, señale que usted pagó por ellos, no ellos.

Por supuesto, si el prestamista ya aprobó su préstamo y obtuvo una excelente tasa de interés, entonces su puntajes de credito es un punto discutible.

Pagando por ellos

• Puede obtener sus puntajes FICO basados ​​en TransUnion y Equifax en MyFico.com por $20 cada uno, o $30 por los tres.   Ese es el costo mensual, así que una vez que obtenga sus puntajes, cancele el servicio para detener las refacturaciones.
• Tenga cuidado con otros sitios que ofrecen "Su puntuación de crédito", ya que el 99,9 % de las veces no son puntuaciones FICO reales.

¿Necesito mejorar mi puntaje de crédito?

Eso depende de qué tan bueno sea su crédito, por supuesto.

Excelente crédito. Si sabe que cada uno de sus puntajes de crédito FICO es de alrededor de 760 o más, su crédito es excelente y no hay necesidad de tratar de mejorar su puntaje.

Buen crédito. Si sus puntajes FICO están entre 700 y 759, entonces tiene una opción: limpiar sus informes y obtener puntajes de alrededor de 760 le dará una tasa de interés ligeramente más baja, pero no mucho. (Consulte la tabla anterior). Por lo tanto, depende de usted si vale la pena dedicar tiempo a tratar de mejorar su calificación crediticia.

Crédito regular a malo. Si sus puntajes FICO son inferiores a 700, o si no conoce sus puntajes pero tiene sus informes crediticios y puede ver que enumeran elementos negativos, entonces es hora de comenzar a reconstruir su crédito. Ese es nuestro próximo artículo.