Todo lo que necesita saber sobre el seguro de título antes de comprar una casa
- ¿Qué es el título?
- ¿Qué es una búsqueda de títulos?
- ¿Cuáles son las responsabilidades de la compañía de títulos además de realizar la búsqueda de títulos?
- El costo del seguro de título
- Leer más de Toughnickel
- ¿Existen diferentes tipos de pólizas y coberturas de seguro de título?
- Solicitud de seguro de título
Ayudo a los profesionales de bienes raíces y seguros de títulos a mejorar sus prácticas comerciales.
¿Qué es el título?
El título es la prueba de que una persona o empresa tiene derecho a poseer y utilizar una propiedad. La mayoría de las veces, el título toma la forma de una escritura, pero el derecho a una propiedad también puede tomar muchas otras formas. Es posible que alguien que no sea el propietario actual tenga derecho legal a una propiedad. Un reclamo de su título puede resultar en la pérdida de dinero e incluso la pérdida de su casa.
¿Qué es el seguro de título?
El seguro de título es una póliza de seguro que lo protege a usted ya su prestamista contra defectos en el título.
¿Por qué es necesario?
No es raro que personas y entidades distintas del propietario registrado de la propiedad tengan un derecho, interés o reclamo sobre esa propiedad. Por ejemplo, la mayoría de las personas piden prestado dinero en forma de hipoteca para comprar su casa. Esa hipoteca le da al prestamista un derecho a la propiedad. Si el prestatario no cumple con su préstamo, el prestamista puede ejercer su derecho a la propiedad, ejecutar la hipoteca e intentar recuperar parte del dinero perdido vendiendo esa propiedad.
¿Qué harías si esa hipoteca impaga la hubieran sacado los anteriores propietarios? El seguro de título protege contra reclamos como ese.
Otros ejemplos de riesgos contra los cuales el seguro de título estándar puede protegerlo incluyen juicios impagos, impuestos y servicios municipales, herederos no revelados o desaparecidos, restricciones de uso, documentos falsificados, firmas de menores o personas mentalmente incapacitadas, fraude, errores administrativos, testamentos no legalizados y más. .
¿Qué es una búsqueda de títulos?
Una búsqueda de título es una revisión de los registros públicos en el juzgado del condado para determinar el estado de una propiedad, incluidos los derechos de propiedad, gravámenes, juicios y restricciones de uso.
¿Qué tipo de problemas puede revelar una búsqueda de títulos?
Algunos ejemplos son los impuestos no pagados, las hipotecas insatisfechas, los juicios contra el comprador y el vendedor, las quiebras y las restricciones en el uso de la tierra.
¿Hay algún problema que una búsqueda de títulos no pueda revelar?
El fraude, la incompetencia mental, los errores administrativos, los peligros ambientales y los defectos en los edificios de la propiedad son ejemplos de la historia oculta que una búsqueda de título puede no revelar. Se necesita un seguro de título para protegerse contra algunos de esos defectos que salen a la luz después de haber comprado su casa. Las inspecciones de viviendas revelarán defectos tales como problemas de construcción o peligros ambientales.
¿Cuáles son las responsabilidades de la compañía de títulos además de realizar la búsqueda de títulos?
Además de corregir cualquier problema de título menor (es decir, cobrar los impuestos e hipotecas adeudados), la compañía de títulos proporcionará un compromiso de título y cobertura de seguro. Si se encuentran más defectos importantes, brindamos al vendedor ayuda y orientación para resolver esos problemas. Trabajaremos con el prestamista brindándole la información necesaria y asegurándonos de que sus instrucciones de cierre detalladas se sigan al pie de la letra. Nos coordinamos con los agentes inmobiliarios, el corredor hipotecario, el prestamista, los compradores y los vendedores para asegurarnos de que todas las tareas estén completas y listas para la liquidación. La liquidación la lleva a cabo nuestro cerrador. El vendedor es responsable de asegurarse de que todo el papeleo se complete correctamente, se certifique ante notario y se entregue a las partes y ubicaciones correspondientes. Nuestras cuentas de depósito en garantía sirven como un intercambio neutral para todos los fondos en la transacción, lo que nos hace responsables de salvaguardar su seguridad y garantizar que se desembolsen a las personas y empresas adecuadas en el momento correcto. Después de la liquidación, debemos devolver los documentos del préstamo al prestamista, registrar la escritura y la hipoteca en el juzgado del condado, preparar las pólizas de seguro de título y devolver las pólizas con los documentos registrados a los nuevos propietarios y al prestamista.
El costo del seguro de título
¿Tengo que hacer pagos mensuales?
No. El seguro de título es una tarifa única que le brindará cobertura durante el tiempo que sea propietario de la propiedad y mientras no se cumpla con la hipoteca. Si refinancia, deberá pagar una nueva Póliza del prestamista, que nuevamente es una tarifa única. Necesita comprar una nueva póliza porque asegura un nuevo préstamo.
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¿Cómo se determina el costo de la póliza de seguro?
Las tasas de seguro de título están establecidas por la ley estatal. Las tasas se basan en el precio de venta o el monto del préstamo, el que sea mayor.
El seguro de título generalmente se calcula a la tarifa básica. Sin embargo, las tarifas con descuento también están disponibles si se cumplen ciertas condiciones. Estas tasas con descuento se denominan tasa de reemisión y tasa de sustitución. La garantía de prima más baja de CLT garantiza que recibirá automáticamente estos descuentos si su transacción cumple con los requisitos estatales.
Pensilvania, las pólizas de cobertura mejorada están reguladas por el estado al igual que las pólizas de cobertura básica. La Tarifa Básica de la cobertura ampliada es un 10% superior a la de la cobertura básica. Los niveles de descuento también se aplican a la cobertura mejorada.
Al comparar cotizaciones de precios, tenga en cuenta que tendrá otros costos de cierre además de la prima del seguro.
¿Existen diferentes tipos de pólizas y coberturas de seguro de título?
Hay dos tipos de pólizas:
Política del prestamista: La póliza del prestamista cubre solo el monto del préstamo, que generalmente es menor que el valor total de la propiedad. Esta política solo entraría en acción si se hiciera evidente un defecto en el título que afecte la capacidad de los prestamistas para cobrar su hipoteca y/o ejecutar la ejecución hipotecaria para recuperar su capital e intereses. Esta póliza prevé pérdidas y gastos legales del asegurado, el prestamista, únicamente. Esta protección permanece vigente mientras la hipoteca permanezca insatisfecha.
Política del propietario: La póliza del propietario brinda protección a los propietarios de la propiedad, así como a sus herederos, mientras tengan el título de la propiedad. Si se presenta un reclamo válido, además de la pérdida financiera hasta el monto nominal de la póliza, la póliza de título de propietario cubre el costo total de cualquier defensa legal del título. Un tipo de cobertura incluso aumenta de valor con el tiempo, por lo que si el valor de su propiedad aumenta, todavía tiene una cobertura adecuada.
También hay dos tipos de cobertura:
(Solo en Pensilvania)
Cobertura Básica prevé los defectos en el título existentes en el momento en que se emite el título. Mientras que el Cobertura mejorada proporciona un seguro adicional para ciertos problemas existentes, así como para algunos eventos futuros.
Algunos de los problemas cubiertos por la póliza mejorada son: Infracciones de permisos de construcción de propietarios anteriores. Vecinos construyendo estructuras invasoras en su terreno después de que lo compre. Falsificación o suplantación posterior a la póliza que lo deja sin título de registro. Falta de acceso físico real para vehículos y peatones hacia y desde su hogar. Violaciones de la ley de subdivisión del propietario anterior.
Un beneficio adicional de la cobertura mejorada se relaciona con la planificación patrimonial. Con la cobertura básica, tendría que comprar una nueva póliza de título de propietario si transfirió su propiedad a un fideicomiso al planificar su patrimonio. Con la cobertura mejorada, su seguro de título existente se transferiría para asegurar el fideicomiso.
Solicitud de seguro de título
Si bien la mayoría de los prestamistas y agentes de bienes raíces ofrecerán solicitar un seguro de título en su nombre con su proveedor preferido, tiene todo el derecho de darse una vuelta y elegir su propia compañía. Si bien los precios no variarán mucho, el nivel de servicio y la calidad del trabajo sí lo harán, y eso puede marcar la diferencia entre un proceso de cierre sin problemas y una pesadilla.
Este artículo es preciso y fiel al leal saber y entender del autor. El contenido es solo para fines informativos o de entretenimiento y no reemplaza el asesoramiento personal o el asesoramiento profesional en asuntos comerciales, financieros, legales o técnicos.
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