Prepagando tu hipoteca

Cómo liquidar tu hipoteca antes de tiempo

En nuestra página sobre intereses hipotecarios , vimos que un préstamo a 15 años le ahorra una gran cantidad de intereses en comparación con un préstamo a 30 años. Pero tal vez tenga un préstamo a 30 años porque eso es todo lo que le dará el banco, o porque ya compró una casa con un préstamo a 30 años. En ese caso, aún puede ahorrar en intereses haciendo pagos anticipados de su hipoteca. Eso significa pagar un poco más cada mes para pagar todo el préstamo más rápido. En realidad, no tiene que pagar más cada mes; puede pagar más solo en los meses que crea que puede pagarlo. Pero si puede pagar más cada mes, pagará su préstamo aún más rápido y ahorrará aún más intereses.

¿Por qué prepago?

El objetivo de prepagar su hipoteca es liquidar su préstamo antes y ahorrar en intereses. Cuanto antes se cancele su préstamo, antes podrá dejar de hacer los pagos mensuales. Y el interés que ahorra es tan bueno como el interés que podría haber ganado en inversiones separadas. Si inviertes en el mercado de valores, nunca sabes qué tipo de retorno obtendrás. Pero si tiene una hipoteca del 7%, entonces cada dólar que paga por adelantado le da un rendimiento del 7%. De hecho, los pagos anticipados valen un poco más que las inversiones separadas, porque los ingresos que obtiene de inversiones separadas están sujetos a impuestos, mientras que los intereses que ahorra al pagar su hipoteca por adelantado no lo están.

El único inconveniente de pagar por adelantado su hipoteca es que inmoviliza su efectivo. Si toma el dinero que habría utilizado para pagar por adelantado su hipoteca y lo invierte en otra cosa, entonces podrá acceder fácilmente a ese efectivo en caso de una emergencia. Si paga por adelantado su hipoteca, su capital está bloqueado en su casa y no es tan fácil acceder a él. No puedes gastar fácilmente tu casa.

Pero siempre que tenga suficientes ahorros, creo que es una buena idea pagar su hipoteca por adelantado (y la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo).

Como hacer prepagos

Hacer prepagos es fácil. Ya sea que esté pagando con cheque o en línea, generalmente hay un espacio en blanco para escribir cuánto capital adicional desea pagar. (De lo contrario, comuníquese con el banco y pregúnteles cómo pagar por adelantado).

Es muy poco probable que su acuerdo hipotecario requiera algún tipo de multa por pago anticipado, pero no estaría de más verificarlo para asegurarse.

¿Cuánto debe pagar por adelantado? Eso depende de cuánto puede pagar y qué tan rápido desea pagar su préstamo. Esta calculadora muestra cuánto pueden acortar los pagos anticipados su préstamo y ahorrarle intereses.

¿Debería pagar su hipoteca antes de tiempo?

La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que es una buena idea pagar por adelantado su hipoteca para ahorrar en intereses y acelerar su fecha de pago, independientemente de si tiene una nota a 15 o 30 años. Pero no siempre están de acuerdo en cuánto debe pagar por adelantado. El blog Get Rich Slowly repasa los consejos de los expertos:

• Libro Tu dinero o tu vida : Paga pronto
• Suze Orman: Pague temprano
• Charles Givens: Pague anticipadamente (pague por adelantado el capital del próximo mes para pagar el préstamo en la mitad del tiempo)
• Dave Ramsey: Pague antes de tiempo, pero dedique primero el 15 % de los ingresos a los ahorros para la jubilación
• Libro All Your Worth : Pague temprano, pero destine solo el 5% de sus ingresos a prepagos
• Libro Riqueza ordinaria, gente extraordinaria : No pague antes de tiempo

En una página separada, explico el concepto de tomar el efectivo que habría gastado en prepagos e invertirlo en otra cosa (y concluyo que no es tan bueno como parece: los prepagos suelen ser mejores).