¿No puede calificar para una hipoteca? ¿Ahora que?
- Compradores de vivienda: ¿Cuáles son sus opciones hoy?
- Compradores de vivienda que no tienen dinero
- Compradores de vivienda que tienen algo de efectivo pero no pueden pasar la verificación de crédito
- Leer más de Toughnickel
- Ventajas de un plan de pago inicial grande
- Elaborar un plan de pago inicial no tan grande
- Para el inversor inmobiliario: ¿Cuáles son sus opciones?
- Sea flexible y persistente
Larry es un inversor inmobiliario. Ha comprado, vendido, reparado y arrendado casas durante décadas.
Hay muchas razones por las que más de la mitad de los estadounidenses no pueden calificar para una hipoteca. Podría ser un historial crediticio insuficiente, un puntaje crediticio bajo o trabajo por cuenta propia donde los ingresos son difíciles de documentar. Podría ser que tenía un buen crédito y lo usó y ahora tiene demasiadas cuentas pendientes. O podría ser que todas estas cosas estén bien, pero simplemente no tenga un pago inicial.
Con el tiempo, la mayoría de estas cosas se pueden aclarar. Sin embargo, hoy no estamos viendo planes de ahorro y reparación de crédito. Estos están bien y no voy a disuadir a nadie de trabajar en estas situaciones o seguir el plan de Dave Ramsey para pagar la deuda. Hoy estamos analizando formas a corto plazo de abordar el problema.
Compradores de vivienda: ¿Cuáles son sus opciones hoy?
En lugar de ver lo que no puede hacer, vamos a ver algunas de las cosas que puede hacer. Me gusta considerar lo que nos dijo Winston Churchill: “Un pesimista ve la dificultad en cada oportunidad; un optimista ve la oportunidad en cada dificultad”. En este momento, si está leyendo esto, la dificultad puede ser un puntaje de crédito bajo o la falta de dinero en efectivo para el pago inicial. O podrían ser ambos, lo que lo hace un poco más difícil.
Sea lo que sea, es una oportunidad de ir por un camino diferente al que pasa por su amable banquero local y la colonoscopia financiera por la que el suscriptor le hará pasar. Puede que estés leyendo esto porque ya has recorrido ese camino.
Compradores de vivienda que no tienen dinero
Si el pago inicial es un problema, hay algunas opciones. Si usted es alguien que ha ayudado a defender nuestro país, el VA tiene una opción de cero pago inicial que puede llevarlo a una casa propia. Si sus gustos no son demasiado extravagantes, un préstamo asegurado por la FHA le permitirá obtener un pago inicial del 3%.
Si califica como comprador de bajos ingresos, particularmente con niños, su estado, condado o municipio puede ayudarlo. Estos programas varían según la localidad y los términos cambian de vez en cuando. Entre las características de algunos de estos programas está que después de permanecer en la propiedad por un cierto período de tiempo, cinco años, por ejemplo, la cantidad que debe comienza a desaparecer. Algunos programas tienen una cierta cantidad de fondos asignados y cuando se agotan, la financiación se detiene hasta que haya más disponible. Su agente de bienes raíces debería poder indicarle la dirección para solicitar estos programas. Si te dan una mirada en blanco cuando preguntas sobre estas cosas, busca otro agente.
Compradores de vivienda que tienen algo de efectivo pero no pueden pasar la verificación de crédito
Los préstamos son aprobados por los suscriptores del banco. Estos son los trolls que trabajan en el sótano del edificio palaciego llamado oficina central. Puede que en realidad no sean trolls, pero no puedo asegurarlo. Nunca me he encontrado con uno cara a cara, pero he visto el resultado de su trabajo. Los suscriptores no suelen ser personas muy imaginativas. Tienen sus criterios de préstamo y son reacios a desviarse de él. Están buscando proteger el interés de los prestamistas y si no puede probar que hay una buena posibilidad de que recuperen su dinero, gritarán: "¡Nyet!" (si son rusos).
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Leer más de Toughnickel
Ventajas de un plan de pago inicial grande
Puede encontrar al suscriptor más agradable si puede depositar una cantidad de dinero mayor que el promedio, como 30, 40 o incluso 50 por ciento. Al dar un pago inicial más grande, la relación préstamo-valor (LTV) se reduce significativamente y hay una mayor probabilidad de que el banco recupere su inversión en caso de que usted no pague y tenga que despedirlo.
Elaborar un plan de pago inicial no tan grande
Aquí es donde normalmente nos salimos del camino trillado que pasa por su amable banquero local. ¿Así que no puedes poner el 50% de pago inicial? La mayoría de la gente no puede. Si tiene algún pago inicial, aún puede llegar a un acuerdo para su propia casa.
Muchos inversores están dispuestos a dejarte entrar en sus casas con un contrato de opción de arrendamiento. Algunos inversores buscan activamente personas que busquen este tipo de comprador. Con este arreglo, generalmente da un pago inicial no reembolsable. Las palabras clave no son reembolsables, así que no se sorprenda cuando vea eso en el acuerdo y no se sorprenda si no recupera su dinero si abandona el acuerdo. Puede que se aplique o no una parte del alquiler de cada mes a la compra final. El plazo suele ser un par de años para darle tiempo a obtener su puntaje de crédito lo suficientemente alto como para satisfacer a un suscriptor perspicaz.
Algunos propietarios que no necesitan los fondos de la venta de su propiedad para comprar la nueva casa pueden estar abiertos a este tipo de arreglo, especialmente si van a poner el dinero en un CD o cuenta de ahorros de bajo rendimiento. La mayoría solo quiere ver efectivo, pero a veces los inteligentes considerarán tal oferta. Por lo general, no verá que esto se haga a través de un agente, ya que generalmente no hay espacio para una comisión y simplemente no se alinea con sus procesos de pensamiento. Probablemente tendrá más suerte trabajando con For Sale By Owners (FSBO). Solo tienes que seguir preguntando..
Algunos propietarios en realidad tomarán de vuelta la hipoteca para que no tenga que hacer su súplica al amigable banquero del vecindario. Es posible que no duren treinta años completos. Una cosa que debe tener cuidado es que a veces se le ofrecerá un plazo corto con un pago global al final de unos cinco años. Esto se declaró ilegal para las viviendas ocupadas por sus propietarios hace algunos años por los Sres. Dodd & Frank.
Para el inversor inmobiliario: ¿Cuáles son sus opciones?
Una hipoteca global es perfectamente legítima para una propiedad de inversión. Puede usarlo si no tiene la intención de mantener el lugar a largo plazo, o si lo está arreglando y puede refinanciarlo cuando aumente el valor. Esto lo pondrá en el mundo del prestamista privado.
Los prestamistas privados son mucho más fáciles de tratar que los bancos. No miran cada detalle de sus declaraciones de impuestos de los últimos tres años. Miran su historial y la seguridad del préstamo. A menudo se puede obtener el dinero en una semana. Simplemente demuestre que puede hacer el trabajo.
Hay personas promedio que tienen dinero en su IRA y están contentas con un seis u ocho por ciento. Doce no es irrazonable en un apuro. El dinero generalmente se presta por doce meses, a menudo con extensiones cortas disponibles, por lo que se trata principalmente de un préstamo de construcción para una rehabilitación. También hay tiburones en el negocio. En un desayuno para inversionistas me senté al otro lado de la mesa con un tipo que ofrecía dinero al quince por ciento con cinco puntos. Dije que lo tendría en cuenta, y rápidamente me olvidé de esa oferta.
Sea flexible y persistente
Si pensabas que solo podías conseguir dinero de un banco para comprar una casa, existen varias alternativas si te esfuerzas por llevarlas a cabo. Hemos demostrado que hay varias formas de comprar bienes raíces. A veces solo tienes que mirar un poco a tu alrededor, ser flexible y persistente. El dinero y las ofertas están ahí fuera.
Este artículo es preciso y fiel al leal saber y entender del autor. El contenido es solo para fines informativos o de entretenimiento y no reemplaza el asesoramiento personal o el asesoramiento profesional en asuntos comerciales, financieros, legales o técnicos.
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