Evaluación de la oferta del banco

¡Ahora ya sabes cuánto puedes pedir prestado! Ya debería tener una idea aproximada de cuánto puede pedir prestado en función de la cantidad de vivienda que puede pagar. página, pero ahora puede averiguar exactamente cuánto está dispuesto a prestarle el banco. Una vez que el banco ha procesado su solicitud y ejecutado su informe de crédito, saben cuánto están dispuestos a prestarle. Siéntate con ellos y repasa los resultados.

O más específicamente, saben cuánto creen que puede pagar en forma de pago mensual. Digamos que calculan que vales $1000 al mes. Por esos $1000 al mes, obtendrá un préstamo mucho mayor a un plazo de 30 años que a un plazo de 15 años. El prestamista le dirá cuánto prestará en cada término, dependiendo de qué tan grande sea su pago inicial.

Obtenga la carta de precalificación

Un prestamista que lo ha calificado para un préstamo puede darle una "Carta de precalificación" que dice exactamente eso. (Que lo calificaron para un préstamo). Tener una carta de este tipo ayuda a mostrar a los agentes inmobiliarios y vendedores que usted realmente quiere comprar una casa y que no es solo un comprador de escaparates. Obtenga una carta de precalificación de cada banco que lo califique para un préstamo.

Evaluación de diferentes opciones

El banco probablemente le dará al menos un par de opciones diferentes y confusas para su hipoteca. Hacen esto para ganar más dinero, porque si eliges la opción incorrecta terminarás pagando más. Veamos cómo evaluar las diferentes opciones.

Hipotecas de tasa fija versus tasa ajustable

(FRM frente a ARM)

En una hipoteca normal, la tasa de interés permanece igual durante la vigencia de la hipoteca. Esto se llama hipoteca de tasa fija o FRM. Si las tasas de interés son bajas, su prestamista intentará venderle una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, donde la tasa de interés varía durante la vigencia del préstamo. Si las tasas de interés son bajas, no querrán verse obligados a obtener una tasa baja de usted durante 30 años, por lo que esperarán que acepte una ARM para poder aumentar las tasas más adelante. ¿Por qué diablos estarías de acuerdo con esto? Bueno, para empezar, lo hacen parecer realmente atractivo: generalmente comenzarán su primer año o dos a una tasa inferior a la tasa FRM actual. Luego te dirán que limitarán los aumentos a una cierta cantidad para que no tengas que preocuparte por tasas de interés ridículamente altas.

Entonces, ¿debería tomar el ARM o no? La regla general es, tome el FRM a menos que la tasa esté por encima del 10%, en cuyo caso tome el ARM (después de examinarlo de cerca). Siempre asegúrese de leer la letra pequeña en una oferta ARM, pero desafortunadamente los detalles en las ofertas ARM son variados y difíciles de analizar. . Vale la pena pagar $50 a un asesor financiero independiente para que evalúe la oferta por usted si no la entiende o si no está seguro de que sea tan buena como dice el banco. No lo malinterprete: la crisis de ejecuciones hipotecarias de 2006-07 se debió en gran parte a los compradores que tomaron un ARM caro y no pudieron hacer los pagos cuando subieron las tasas. Deberían haber tomado el FRM, y si hubieran seguido mi consejo anterior sobre tomar el FRM a menos que la tasa de interés esté por encima del 10%, no lo harían.

Puntos Hipotecarios (Puntos de Originación y Puntos de Descuento)

Puntos de origen

La mayoría de los bancos le cobran una comisión por concederle un préstamo. Básicamente, te están cobrando dinero por el derecho a cobrarte más dinero. Su tarifa por hacerlo se llama 

Tarifa de originación. La tarifa es un cierto número de 

puntos . Un punto es el 1% del monto del préstamo. Por lo tanto, si pide un préstamo de $200,000 y el prestamista cobra un punto, pagará una tarifa de $2000 por el privilegio de obtener el préstamo. Esto es parte de los costos de cierre, generalmente la mayor parte, de hecho. Por lo general, puede agregar este monto al monto de su préstamo para que no tenga que pagarlo en efectivo al momento del cierre.

Diferentes bancos cobran diferentes cantidades de puntos de origen, y algunos bancos no cobran puntos de origen en absoluto. Esto es algo a tener en cuenta cuando busca un préstamo. Y algunos bancos que normalmente cobran puntos reducirán o eliminarán la tarifa de originación si lo solicita, y si creen que va a llevar su negocio a otro banco.

Puntos de descuento

Como usted sabe, cuanto menor sea la tasa de interés, mejor. Muchos bancos le ofrecerán un trato: le ofrecerán una cierta tasa de interés, pero le permitirán 

comprar el derecho a un interés aún más bajo si les paga algunos puntos. Por ejemplo, pueden ofrecerle una tasa del 7%, pero decirle que puede tener una tasa del 6,5% si paga 3 puntos (3% del monto del préstamo).

¿Es un buen trato o no? No hay forma de saberlo a menos que pases los números por una calculadora. Así que... ¡te presentamos la Calculadora de Puntos de Descuento ! Así es como funciona: Comprar puntos reduce su pago mensual. Así que vamos a calcular cuánto tardan los ahorros de su pago más bajo en superar el costo de comprar los puntos.

Obtener otra oferta

No olvide nuestro consejo de nuestra página para encontrar un prestamista : Compare y obtenga una segunda oferta de otro banco o corredor .

No tiene que tomar una decisión sobre qué banco o corredor elegir en este momento; puede guardar eso para cuando sepa exactamente qué casa quiere comprar.