¿Cuántas casas puedes pagar?

Como sabe por la página de conceptos básicos , para comprar una casa necesita tanto el pago inicial como los pagos mensuales. Entonces probablemente te estés preguntando, "¿Cuánto necesito para hacer los pagos mensuales?" Pero responderemos a esta pregunta desde la otra dirección: averiguaremos cuál es la casa más cara que puede comprar teniendo en cuenta sus ingresos y ahorros. A esto se le llama la cantidad de vivienda que puede pagar.   No necesariamente comprará la casa más cara que pueda pagar, pero aún desea saber cuál es su límite superior. No quiere perder el tiempo buscando casas que no puede pagar, y tampocopensó que no podía pagar, pero que en realidad podría estar a su alcance.

Aquí está la regla general súper rápida:  la mayoría de las personas pueden pagar una casa que cueste hasta tres veces su ingreso familiar anual (antes de impuestos). Si tiene poca o ninguna deuda y puede hacer un pago inicial del 20%, probablemente pueda comprar una casa que valga casi cuatro veces su ingreso anual.

Ejemplo: si usted y su cónyuge ganan juntos $60,000 al año (que fue el ingreso familiar promedio para los compradores de vivienda por primera vez en 2009), probablemente pueda comprar una casa de $180,000 si tiene una deuda moderada (pagos de deuda de <12% de sus ingresos ), y una casa de $240,000 si tiene poca o ninguna deuda y puede hacer un pago inicial del 20%.

Si es soltero y gana $35,000 al año, probablemente solo pueda pagar una casa de $105,000.  Pero es casi seguro que no puede comprar una casa tan barata. Las personas solteras tienen dificultades para comprar casas a menos que ganen un salario superior al promedio. El matrimonio permite que una pareja combine sus ingresos para poder pagar mejor una casa.

El primer concepto para calcular la cantidad de vivienda que puede pagar es bastante simple. Como paga su casa con una combinación de un pago inicial y un préstamo bancario, el total de ambos es el costo de la casa:

Pago inicial  +  Préstamo más grande que puede obtener  =  Cuánta casa puede pagar

La parte del pago inicial de la ecuación es fácil de calcular: este es el total de sus ahorros que está dispuesto a invertir en su casa. (Cubriremos los pagos iniciales con más detalle en la página siguiente). Suponemos que tiene dinero para el pago inicial porque, si no lo tiene, probablemente no pueda pagar ninguna casa, ya que es difícil obtener un préstamo con 0 % abajo. Por lo general, necesita un mínimo del 3% del precio de compra, más típicamente del 10% o más.

La cantidad que puede obtener de un prestamista es un poco más complicada ya que se basa en muchos factores. Aquí hay una calculadora que te ayudará con eso.

Aquí está la comida para llevar de la calculadora

• Poner un 20% o más abre muchas puertas. Cuando puede hacer un pago inicial tan grande, es casi seguro que calificará para algún tipo de préstamo. El banco estará dispuesto a prestar más dinero que de otra manera y usted no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que a su vez le ayudará a pagar aún más por su casa.
  
• La deuda te frena. Cuanta más deuda tenga, menos casa podrá comprar. Disminuir su deuda le permite pagar una casa más cara, en igualdad de condiciones. Hay más sobre esto en nuestras páginas sobre el índice de deuda y ¿cuánto préstamo puede obtener?
  
• Comprar un dúplex o una casa con garaje aumenta tu poder adquisitivo. Cuando obtiene una casa con una unidad que puede alquilar, puede contar el alquiler que recibirá como ingreso. Esto puede permitirle comprar una casa sustancialmente más cara que de otra manera, lo que será una inversión mucho mejor. Sus pagos mensuales netos también podrían terminar siendo más baratos, una vez que reste el alquiler que recibirá.
  
• Préstamos a 30 años vs. préstamos a 15 años. Las ventajas de un préstamo a 30 años son que los pagos mensuales son más bajos, y con una hipoteca a 30 años puede calificar para un préstamo mucho más grande y comprar una casa mucho más grande (o mejor). La desventaja es que tiene que hacer pagos por 15 años adicionales en comparación con un préstamo de 15 años, y pagará muchos más intereses totales durante la vigencia del préstamo. Aun así, en la mayoría de los casos optará por un préstamo a 30 años. Cubriremos las diferencias entre estos más adelante, pero si no puede esperar, lea acerca de los préstamos a 15 años frente a los de 30 años .
  
• Hemos dejado fuera una cosa importante: los costos de cierre. Tendrá que pagar los costos de cierre con sus ahorros (reduciendo la cantidad que tiene disponible para el pago inicial), o calificar para un préstamo que sea un poco más grande que la casa que desea comprar, y se le agregarán los costos de cierre. el préstamo (lo que se denomina "trasladar los costos de cierre" a la hipoteca). Cubriremos los costos de cierre más adelante.
  
• Más detalles.   Si desea obtener más información sobre cómo calculamos la cantidad de vivienda que puede pagar, consulte la sección ¿ Cuánto préstamo puedo obtener? página. Eso explica los factores que influyen en cuánto le prestarán los bancos.
  

¿Cuánto cuestan las casas?

Ahora que tiene una idea de la cantidad de vivienda que puede pagar, ¿cómo puede averiguar si es suficiente para comprar una casa?   Es decir, ¿hay viviendas disponibles por la cantidad que puede pagar? Cubriremos eso más adelante

En primer lugar, no se sorprenda al mirar los anuncios con imágenes de casas en venta en el periódico o en las revistas de bienes raíces, porque esos muestran las casas más caras. Definitivamente existen casas más baratas, simplemente no es rentable para los agentes inmobiliarios comprar grandes anuncios de casas baratas.

En segundo lugar, puede obtener una idea del costo de las viviendas en un vecindario determinado en Zillow.com.

Ignore la cifra mediana nacional de $184,000 en 2016. Las viviendas pueden ser mucho menores o mucho mayores dependiendo de muchos factores, sobre todo el lugar donde vive. Por ejemplo, el precio medio de venta en California fue de $450 000 en 2006, pero solo $59 000 en Kansas. Esa es una gran diferencia.