Calificar para un préstamo hipotecario

"Prestamo hipotecario"

Pedir un préstamo hipotecario significa solicitar financiamiento a una entidad financiera, como un banco, para comprar una propiedad inmobiliaria. En este caso, la propiedad sirve como garantía o "hipoteca" para el préstamo, lo que significa que si el prestatario no puede pagar el préstamo según lo acordado, la entidad financiera puede tomar posesión de la propiedad para recuperar el dinero prestado.

El préstamo hipotecario es un tipo de préstamo a largo plazo, generalmente con un plazo de 15 a 30 años, y la tasa de interés puede ser fija o ajustable. El prestatario generalmente realiza pagos mensuales, que incluyen el capital del préstamo y los intereses, hasta que se pague completamente el préstamo.

Los bancos no prestan dinero a cualquiera. Quieren sentirse seguros de que eres capaz y lo suficientemente responsable como para devolverles el dinero. Por lo tanto, normalmente necesitará estas cosas para que el banco le otorgue un préstamo:

• Suficiente dinero para el pago inicial (3 a 20% del precio de compra)
• Dos años de empleo estable (mismo trabajo o campo)
• Puntaje de crédito bueno (no perfecto) (~660+, al 6/09)
• Ingreso mensual que es de 2 a 3 veces más alto que su pago hipotecario mensual esperado

Si no tiene los cuatro elementos anteriores en este momento, no se preocupe. Todavía tienes algunas opciones.

• Reúnase con un prestamista de todos modos. No asuma que no puede obtener una hipoteca. No está de más ir a hablar con un banco y ver si están dispuestos a darte un préstamo. Incluso si no le dan un préstamo, probablemente puedan ayudarlo informándole dónde están las deficiencias, para que pueda trabajar para calificar en el futuro.  

• Utilice un corredor de hipotecas. Un corredor de hipotecas representa a muchos prestamistas diferentes para que puedan darse una vuelta y tratar de encontrar uno que le haga un préstamo. Cobran una tarifa por este servicio, pero si no puede obtener una hipoteca, entonces podría valer la pena.
  
• Trate de que el propietario financie todo o parte del costo de la vivienda. Conseguir que un propietario financie una casa es difícil, pero si no tiene otras opciones, vale la pena intentarlo. Puede aumentar sus posibilidades de éxito ofreciendo una tasa de interés más alta y/o pidiéndole al propietario que financie solo una parte del costo de la vivienda. Consulte nuestra página sobre financiación del propietario .
  
• Consigue un codeudor. Vea si un miembro de la familia o un amigo muy cercano con ingresos más altos y mejor crédito que el suyo firmará un préstamo por usted. Eso significa que el préstamo será tuyo y serás responsable de pagarlo, pero si no lo haces, el cosignatario tendrá que pagarlo. Obviamente, el cosignatario tendrá que tener mucha confianza en usted para que esta opción funcione.
  
• Haga que un amigo o familiar compre la casa y se la alquile con opción a compra. Es posible que los amigos y la familia desconfíen de firmar conjuntamente un préstamo para usted porque su crédito se arruina si usted no hace los pagos de la casa y tienen pocos recursos contra usted. Una alternativa más atractiva es que su amigo o familiar compre la casa a su nombre y luego se la alquile a usted con una opción de compra.Así es como funciona: hará los pagos de la hipoteca y pagará los impuestos, el seguro y el mantenimiento, como su "alquiler". Puede obtener la casa a su nombre haciendo todos los pagos después de 30 años o comprando la casa por el monto restante de la hipoteca una vez que su crédito mejore lo suficiente como para obtener su propio préstamo. Si no realiza sus pagos, pierde su derecho a comprar la casa y su amigo/familiar puede cobrar los pagos o vender la casa. De cualquier manera, no están fuera porque ya son dueños de la casa. No tienen que ejecutar la hipoteca si no paga, porque la casa ya estaba a su nombre. Por eso este arreglo puede resultarles más atractivo que la idea de ser cosignatario.De hecho, si no tiene el dinero para el pago inicial, su amigo/familiar también podría prestarle el dinero para el pago inicial, generalmente a una tasa de interés ligeramente más alta que la hipoteca.Una desventaja de que alguien le compre la casa es que la tasa de interés será aproximadamente un 1% más alta porque la casa se considerará una propiedad de inversión para el comprador y no una residencia, ya que no vivirá en ella. Aún así, si la única forma en que puede entrar en su propia casa es pagar un poco más de interés, podría valer la pena.Tenga en cuenta que los acuerdos inmobiliarios de alquiler con opción a compra pueden no ser legales en algunos estados, así que consulte con un abogado antes de firmar los documentos.
• Ya no tiene la posibilidad de obtener un préstamo sin documentación o con ingresos declarados.   En el pasado, los bancos a menudo otorgaban préstamos sin exigirle que demostrara su idoneidad financiera, a cambio de que aceptara pagar una tasa de interés más alta. Pero esos días se han ido .
  
• Plan para el futuro. Incluso si no puede comprar una casa en este mismo momento, si hace que ser propietario de una casa sea un objetivo serio, dentro de dos años probablemente pueda superar la mayoría o la totalidad de los obstáculos anteriores.