Calcular el pago mensual de una hipoteca

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Índice
  1. Impuestos, Seguros y Mantenimiento
    1. Impuestos de propiedad
    2. Seguro
  2. Como calcular el pago mensual de una casa
    1. Mantenimiento
  3. Calcular los pagos de un préstamo

¡ Su pago mensual incluye más que solo el pago del préstamo!   También incluye impuestos sobre la propiedad y seguro, y si su pago inicial fue inferior al 20 %, también incluye seguro hipotecario privado . Muchas calculadoras de hipotecas no incluyen estas cantidades, lo que las hace un poco inútiles. Mi calculadora de hipoteca usa (a la derecha) le brinda una imagen más realista de su obligación mensual total real.

Para el pago inicial , ingrese el mayor que pueda pagar.

Para mostrar cuánto la tasa de interés y el pago inicial afectan el pago mensual, aquí hay algunos ejemplos de pagos mensuales en una casa de $180,000 con una hipoteca a 30 años:

  1. 4% de interés, 20% de pago inicial: $987/mes
  2. 4% de interés, 5% de pago inicial: $1230/mes
  3. 8% de interés, 20% de pago inicial: $1357/mes
  4. 8% de interés, 5% de pago inicial: $1669/mes

Impuestos, Seguros y Mantenimiento

Cuando eres dueño de una casa, tienes tres nuevos gastos que no tenías cuando alquilabas :

  1. Impuesto sobre la propiedad (recaudado por su gobierno local).
  2. Seguro contra incendios/riesgos (con primas de seguro pagaderas a su agente de seguros).
  3. Mantenimiento en tu hogar.

Para facilitar el pago de los dos primeros, su prestamista ofrece un servicio llamado 

depósito en garantía .   Su pago hipotecario mensual incluye montos de impuestos y seguros, que el banco retiene para usted, y luego, una vez al año, envían los impuestos al asesor fiscal y la prima del seguro a su agente de seguros. Este servicio es gratuito. Es conveniente porque distribuye el gran costo anual en doce pagos mensuales y porque el banco se encarga de las transacciones por usted.Pero no tienes que usar el servicio de depósito en garantía si no quieres. Si prefiere pagar los impuestos y el seguro por separado del pago de la hipoteca, no dude en hacerlo. Solo dígale a su banco que eso es lo que quiere hacer.

Impuestos de propiedad

Las tasas de impuestos a la propiedad varían ampliamente de un condado a otro.   Vale la pena encontrar el monto real de la casa que desea comprar, para que pueda estimar mejor sus pagos mensuales totales. La mayoría de los gobiernos locales le permiten ver el monto del impuesto para una propiedad determinada en su sitio web, y aquí hay una lista condado por condado de las tasas de impuestos a la propiedad de EE. UU . Si no puede encontrar el impuesto de la casa usted mismo, su prestamista o agente de bienes raíces pueden buscarlo por usted.

Los impuestos a la propiedad generalmente se pagan al final del año, para el año anterior.   Entonces, en diciembre de 2013 o enero de 2014 pagará los impuestos de 2013.Los impuestos a la propiedad son un poco complicados al momento del cierre, y lo cubriremos cuando llegue a la lección 

de costos de cierre . Puedes esperar hasta entonces para aprender sobre eso.

Seguro

Si nunca ha comprado un seguro antes, no es difícil.   Obtenga cotizaciones de dos o tres agentes y compare. Si ya tiene un seguro para un automóvil, una de sus cotizaciones debe provenir del mismo agente, ya que generalmente obtiene un descuento al tener tanto el seguro del automóvil como el de la vivienda con la misma compañía. Para encontrar otros agentes, solo haga una búsqueda en la web de "seguro de propietario de vivienda".Afortunadamente, los estados han ordenado que las pólizas de seguro se estandaricen porque hay tanta letra pequeña que de otra manera nunca podría compararlas fácilmente. Las principales variables que elegirás son:

  1. La cantidad de cobertura.   Por lo general, esta debería ser la cantidad que costaría reemplazar su casa si se quemara hasta los cimientos. Esta cantidad es a menudo menos de lo que pagó por su casa, porque también compró el terreno en el que se encuentra la casa. Naturalmente, normalmente no aseguras la tierra, ya que no se puede quemar.
  2. El deducible.   Esto es lo que tiene que pagar de su bolsillo antes de que su seguro entre en vigor. Cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima de su seguro. ("Prima" es solo una palabra elegante para la cantidad que paga por el seguro). Por ejemplo, a la derecha está el deducible frente a la prima de una póliza que cubre $163,000 de valor de reemplazo. Personalmente, tengo un deducible del 5 % en mi propia casa y estoy preparado para pagar el primer 5 % de las pérdidas si algo le sucede a mi casa.
  3. Los peligros que desea cubrir.   En términos de seguros, un "peligro" es algo que le cuesta dinero, como un incendio, la caída de un árbol sobre su casa o un robo. Todas las pólizas las cubren, pero la mayoría no cubre inundaciones, a menos que pague un complemento de seguro contra inundaciones.

Como calcular el pago mensual de una casa

El cálculo del pago mensual de una casa depende de varios factores, como el precio de la casa, el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Aquí te explico cómo hacerlo:

Obtén el monto del préstamo: Este es el dinero que necesitas pedir prestado al banco o al prestamista para comprar la casa. Si tienes un pago inicial, dedúcelo del precio de la casa para obtener el monto del préstamo.

Determina la tasa de interés: La tasa de interés es el porcentaje que el banco o el prestamista te cobra por prestarte el dinero. Esta tasa puede variar dependiendo de tu historial crediticio y de mercado.

Calcula el plazo del préstamo: El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo que tienes para pagar el préstamo. Por lo general, los préstamos hipotecarios tienen plazos de 15, 20 o 30 años.

Utiliza una calculadora de préstamos hipotecarios: Puedes usar una calculadora en línea para calcular el pago mensual de la casa. Ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. La calculadora te mostrará cuál sería el pago mensual de la casa.

Recuerda que el pago mensual de la casa también puede incluir impuestos a la propiedad, seguros de vivienda y otras tasas. Por lo tanto, es importante considerar todos los costos asociados con la compra de una casa antes de tomar una decisión.

Mantenimiento

Si bien el mantenimiento es un gasto muy real, no está incluido en su pago mensual, por lo que deberá estar preparado para pagar el mantenimiento por separado.  El mantenimiento a largo plazo a menudo representa alrededor del 1% del valor de la vivienda por año, por lo que en una vivienda de $175,000, calcule $1750 por año (aumentando cada año con la inflación). Si eso parece mucho, considere que cada 15 años más o menos necesitará reemplazar su techo, lo que costará varios miles de dólares. (Usted podría obtener un techo de metal que durará toda su vida, como lo hice yo, pero los techos de metal cuestan más por adelantado). Y cada varios años tendrá que volver a pintar una casa de madera, lo que costará unos miles de dólares. Los sistemas centrales de calefacción/aire tampoco duran para siempre.Si tiene ahorros decentes, no tiene que presupuestar para el mantenimiento. Pero si comprar la casa va a ser una exageración para usted y no es bueno ahorrando, intente guardar algo de dinero cada mes en una cuenta separada para que pueda pagar el mantenimiento según sea necesario. Una buena cantidad es el valor de su casa dividido por 1200. (por ejemplo, en una casa de $180,000, serían $150/mes).

El resto de esta página le muestra como calcular el pago de una casa en usa manualmente con un software de hoja de cálculo (Excel, Numbers, etc.).   Si esto no le interesa, no dude en pasar a la página de Pagos iniciales .

Calcular los pagos de un préstamo

Aquí se explica cómo usar un programa de hoja de cálculo para calcular los pagos de un préstamo.   Abra su confiable software de hoja de cálculo y escriba lo siguiente en cualquier celda:

=PMT( A% /12, B , C )   (Si usa OpenOffice, use punto y coma en lugar de comas).

Pero en lugar de escribir las letras A, B y C, usa estas cifras:

A = Introduzca la tasa de interés del préstamo. Tenga en cuenta que la fórmula lo divide por 12 porque quiere la tasa de interés mensual, no la tasa de interés anual.

B = Ingrese el número de meses que estará haciendo los pagos de la hipoteca. Eso es 180 para un préstamo a 15 años, o 360 para un préstamo a 30 años.

C = Ingrese el monto del préstamo. Este es el precio de la casa, menos el pago inicial, más los costos de cierre (si está incorporando los costos de cierre al préstamo).

Tenga en cuenta que el resultado es un número negativo. No te preocupes por eso. Si te molesta, pon un signo menos entre el signo = y "PMT".

Aquí hay un ejemplo. Digamos que nuestra casa cuesta $140,000. Estamos dando un pago inicial del 5% ($7,000), por lo que solo necesitaremos pedir prestados $133,000. Pero estamos trasladando los costos de cierre ($6,000) a la hipoteca, lo que la lleva nuevamente a $139,000. Nuestra tasa de interés es del 8% y es un préstamo a 30 años. Así que tenemos:

     =-PMT(8%/12,360,139000)   (Si usa OpenOffice, use punto y coma en lugar de comas).

Y nuestra respuesta es $1020 al mes. No olvide que el pago de su hipoteca también incluye impuestos y seguro. (Consulte la sección anterior). Digamos que los impuestos son $2500/año y el seguro es $1100/año. Eso es $3600/año juntos, o $300/mes. Por lo tanto, su pago hipotecario mensual total es de $ 1320 ($ 1020 de lo que calculamos anteriormente, más $ 300 para impuestos y seguro).

Una cosa más: si pone menos del 20% de pago inicial, probablemente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI generalmente cuesta alrededor de 1/3700 ​​a 1/1500 del precio de la casa. (En una casa de $120,000, pagará de $32 a $80/mes por PMI).

como calcular el pago mensual de una casa

El cálculo del pago mensual de una casa depende de varios factores, como el precio de la casa, el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. Aquí te explico cómo hacerlo:

Obtén el monto del préstamo: Este es el dinero que necesitas pedir prestado al banco o al prestamista para comprar la casa. Si tienes un pago inicial, dedúcelo del precio de la casa para obtener el monto del préstamo.

Determina la tasa de interés: La tasa de interés es el porcentaje que el banco o el prestamista te cobra por prestarte el dinero. Esta tasa puede variar dependiendo de tu historial crediticio y de mercado.

Calcula el plazo del préstamo: El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo que tienes para pagar el préstamo. Por lo general, los préstamos hipotecarios tienen plazos de 15, 20 o 30 años.

Utiliza una calculadora de préstamos hipotecarios: Puedes usar una calculadora en línea para calcular el pago mensual de la casa. Ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo del préstamo. La calculadora te mostrará cuál sería el pago mensual de la casa.

Recuerda que el pago mensual de la casa también puede incluir impuestos a la propiedad, seguros de vivienda y otras tasas. Por lo tanto, es importante considerar todos los costos asociados con la compra de una casa antes de tomar una decisión.

Usando esta fórmula para pagar un préstamo antes de tiempo

Puede usar esta fórmula para calcular cuánto debe pagar para cancelar su préstamo antes de tiempo. Por ejemplo, supongamos que tiene cinco años en una hipoteca de 30 años y desea pagar el préstamo en otros 13 años en lugar de otros 25. Simplemente ingrese el capital restante de su préstamo (debe estar incluido en su cupón libro o en el estado de cuenta de su hipoteca), y use la cantidad de meses en los que desea pagarla (en este caso, 13 años x 12 meses/año = 156 meses).

=PMT(8%/12,156,80000)     (Si usa OpenOffice, use punto y coma en lugar de comas).

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